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前言
我跟我先生是雙薪家庭，所以以前只有兩個人過生活的時候還蠻快活的。在懷了壽司之後，我們有沙盤推演過家庭預算，希望能在多了一個家庭成員的狀態之下，還能維持雙方的儲蓄及投資習慣。
我們主要是從支出下手。
經過幾個月的調整和年度預算的檢視後，我們很開心有在計畫內。而且最棒的是，生活品質沒有受到太大的影響，所以應該可以算是無痛省錢術。這邊我想分享我們的方法，希望可以幫助大家多存到錢。
在開始想生活中哪裡可以省錢之前，我還是強烈建議要先記帳一陣子(如果認真的話一年就夠了，不行的話至少記三個月)，會比較了解家庭或是個人的消費習慣。
可以參考我的上一篇文章
一次性的大支出
需要貸款的支出
舉例買房、買車。金額越大的支出，越要審慎地評估現階段的需要，預算和貸款計畫。因為，一旦開始支付貸款，就減少了可以投入投資的錢，及少了被動收入，且因為支付貸款，還增加了連帶的利息支出。
這類需要貸款的支出，通常是一筆蠻大的支出，動輒數十、數百甚至數千萬，所以在決定之前一定要謹慎的思考四個問題：我們家目前有需要嗎？是不是有別的替代方案？是不是有cp值更高的物件？為了維持高單價物件的成本是否有考慮進去？
這邊講cp值是因為有時候為了便宜無法兼顧品質，在這類高單價的物件上反而是一大敗筆。例如買到不好建商的房子、周圍環境差、買到離工作地方很遠的房子，反而必須花很多時間通勤；買到不好的二手車反而需大筆費用維修，或耗油造成日常成本提高，這些都是需要考慮的。
維持高單價物件是需要成本的，大房子的裝潢費、水電費通常相對小房子要高，若選擇買車還需要多租或買車位、以及保養的費用。這類的物件也需要繳交一定的稅金和保險。所以，開銷不只物件本身，會比想像中要大得多。
若決定下訂了，其實也可以利用一些方式分擔貸款費用，例如：將多的房間出租、分租車位、共乘等等。雖然可能會造成一點不方便，但長期下來節省的費用會很驚人。
跟人生階段性相關的支出
婚禮、蜜月旅行、是否生養小孩。
我們在決定結婚的時候，存款都還沒有很多，所以我們婚禮也是AA制，而且還把每一筆開銷都記錄下來。最後，因為父母親的親戚紅包包的很大方，最後還賺錢。而且，我覺得我們的婚禮也辦得很開心啊！
婚禮和蜜月旅行在一般人身上一生只會發生一次。所以總是會想要辦得風光、永生難忘。但若不小心因為辦婚禮和蜜月旅行把存款掏空，或甚至貸款，日後要討論買房子、養小孩的時候就沒有那麼多餘裕可以討論了，其實有點可惜。
我覺得兩個人不妨在快要結婚的時候先討論看看雙方在結婚和蜜月旅行上的期待是甚麼，畢竟每個人想要的都會有所不同。也不要覺得討論錢的事情很不浪漫，因為以後結婚了，還是要面對錢的問題。若能再辦婚禮的時候了解雙方的金錢觀也是不錯。
養小孩也是需要好好討論的，若決定要生就要好好養。雖然說有愛比較重要，但有好的經濟基礎可以讓養小孩事半功倍、選擇較多、犧牲較少，愛比較能持續下去。所以務必想清楚。
關於人生中大筆支出帶來的影響，我覺得這本書：習慣致富 人生實踐版，寫得不錯。這本書非常淺而易懂，以兩個家庭的開銷出發帶讀者了解當下的消費行為會對家庭造成甚麼影響。推薦大家讀一讀。
參考書籍：習慣致富 人生實踐版
金額比較高的一般消費
每個人的消費能力不同，且有的時候，買一些單價高、品質好的東西，或吃一頓大餐確實會讓人心情大好。但如果這種支出一直頻繁出現的話，還是可能會讓你的存錢計畫失敗。我這邊定義的金額較高的一般消費是以超過月薪1/3的支出來做分界。例如：你的月薪3萬，買了一個一萬多塊的包包，就算是金額較高的一般消費。
要小心這種高單價的東西常常會用一些話俏的手法讓我們不小心覺得他很划算就買了：限量款、原價打折再打折、周年慶、住宿卷、旅遊卷。你要專注的應該是你真正付出去的錢，而不是想像中省了多少錢。因為最省錢的方式就是不要買。
該怎麼做才能避免手滑呢？你可以用你工作的時薪去衡量。例如，你月薪三萬，一週工作5天，一天8小時，時薪就是187.5元。為了買一個一萬塊的包包，你必須付出你的勞力53小時，也就是不眠不休不睡覺不吃飯地工作兩天多才能買到，這樣你覺得還是覺得值得的話，就買吧！
週期性支出
週期性支出就是固定一段時間就需要支出的支出。週期性支出很重要，因為他會不斷地出現，不斷地吃掉你的錢，加總起來就會變成很驚人的數字。而且這些週期性支出我們常常都用代扣繳、預繳、信用卡付款的方式，所以你不會感覺你在這些項目上花了這麼多錢，除非你開始記帳！魔鬼藏在細節裡！一起來檢視看看你有哪些可以節省的週期性支出吧！
保險
你一年的保險費有多少，你先生你太太和你的小孩一年要繳多少保險？你又獲得了多少保障，這些保障是你現在需要的嗎？是否有更好，CP質更高的保單可以替換？
我跟我先生剛結婚時，我們曾經花一個周末整理我們所有的保單，也花了時間討論哪些保險是必要的哪些是不用的，最後解約了一個一年要繳三萬多塊的還本型保單，用一萬多塊的非還本型保單達到一樣的保障！
關於保險 我非常推薦大家去看劉鳳和的保險書，裡面有很多真實案例，也有很多針對社會新鮮人、剛成家的人的保險建議。他寫得非常簡而易懂，以普羅大眾的角度出發，全書沒有高深的術語。最重要的是，他會教你如何用最少的錢買到最大的保障。非常推薦大家看看
2017年新書：小資族如何簡單買保險：易學、易懂、不吃虧的投保技巧大公開
2009年經典不敗暢銷書：平民保險王 (我是看了這本)
手機月租費、網路費
我本來的手機月租費是申請4G吃到飽，一個月8百多元。但其實我們家已經有中華電信wifi，工作的地方也有wifi。所以每個月在記帳的時候我就覺得心好痛。後來月租費到期後，我就換了方案，一個月省下好幾百塊。說實在的，你可能跟我一樣根本就不需要吃到飽。何不好好研究一下是否有更適合你的方案？
訂閱
各種訂閱也是隱形的錢坑阿！Google drive訂閱、Netflix訂閱、Spotify訂閱、youtube premium、ubereats優響方案…….。你真的有用到這些服務嗎？我在整理我的錢的時候發現，我以前用來學日文的podcast竟然也在默默收錢，我已經早就沒有再用了！你是不是跟我一樣有這種隱形的支出？快檢視看看你這一年的信用卡帳單，是不是有你不認識的消費，那可能就是你隱形的訂閱支出喔！
信用卡年費
你的信用卡是免年費的嗎？如果不是，那麼那張卡你主要是做甚麼消費用的呢？最近這一兩年是否還在用那張卡頻繁消費呢？他的價值有值得你花年費嗎？還是你可以用免年費的信用卡就好？現在有很多信用卡都推出只要使用電子帳單就能免年費的服務，也可以達到很不錯的現金回饋。
健身房月費，或是其他俱樂部的月費、年費
你是為了運動才去健身房？還是為了健身房而去健身房？還是你一個星期只去不到一次？
我曾看過一個新聞，一位老太太因為身體不好上健身房，後來身體好了，還考過健身教練執照成為健身教練，她說她要健身到100多歲。健身房月費我覺得對她來說超重要。還有情侶是在健身房認識，婚紗照也在健身房拍，婚後還一起去健身房運動，對他們來說，健身房也超級重要。
那對你來說呢？
想想看這些需要入場卷、學費、定期支出的娛樂、休閒的價值，對你合不合用，再決定如何消費。如果不確定，給自己一年的時間，好好利用，如果喜歡，那它對你就是超有價值。
習慣性支出
終於寫到最後一項了！就是習慣性支出。也就是每日的咖啡、手搖飲料等等支出。其實很多存錢的教學都有提到這個項目，不過我覺得要改變習慣有點難。所以我想要分享的是我們怎麼改變我的習慣。
我以前上班都會去便利商店買盒裝的茶飲，有一陣子覺得一直喝含糖飲料不好，所以就漸漸改成只有過夜上班的時候買飲料。然後漸漸地變成只有周末喝飲料、週間不喝飲料。最後，我開始自己泡茶，買了很多果茶風味的茶包來泡，就很少去便利商店買飲料了。我先生則是有喝咖啡的習慣，原本也是都買便利商店的。後來也改成喝濾掛式咖啡，喝習慣了也覺得很棒。
另外，我的女性衛生用品也改成環保式的布衛生棉、月亮杯和吸血月亮褲。雖然在一開始有花一筆錢購買，但長期下來還是可以省下很多錢。
最近很暢銷的一本教怎麼改變習慣的書：原子習慣，裡面就有提到改變習慣可以從小地方開始，這樣比較不會有壓力，比較容易成功。
在這個項目中，若有些習慣改變後，會朝向你更想要的生活前進的話，實行起來會更有動力。例如想要更健康，所以戒了菸、戒了酒、戒了含糖飲料；想為環境永續、環保盡一份心，所以把衛生用品改成環保式的布衛生棉、布尿布；想要與家人共度手作幸福時光，所以把周末的外食改成在家下廚、週間帶便當。省錢其實只是附加價值，好的生活習慣才是真正的收穫。
以上就是我的無痛省錢術。寫了好多，說穿了，其實就是下定決心改變消費習慣。一次改變一點點，最後累積起來就是驚人的效果。祝大家存錢計畫成功！
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