妳跟我一樣有準備新生兒保險嗎？許多家長將新生兒保險視為送給孩子的第一份禮物。不過，在瀏覽玲瑯滿目的保單項目之前，我認為有3件事情非常重要，值得妳在下保單前好好思考喔！
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大人的保險比小孩的重要，因為孩子不能承受大人的風險
雖然當上爸爸媽媽都會很希望可以努力為孩子盡一份心，讓孩子在生病或是發生意外時有一個保障，不過在討論新生兒保險前，我認為，大人的保險還是比小孩的重要。
試想，如果小孩發生意外住院，需要10萬元開刀，以及另一個狀況，負擔家裡主要生計的家長發生意外住院，需要10萬元開刀，且因為受傷需要休養半年不能上班；哪一個狀況對家裡的經濟狀況影響較大？哪一個狀況孩子需要承受較大的風險？
如果家庭經濟重擔倒下，對孩子來說，一筆可以負擔家庭支出5至10年的理賠金是不是比新生兒保險還要有保障得多
我們愛孩子，不過，當相同的狀況發生在大人或是孩子身上，大人有可能可以承擔孩子的風險，但孩子卻沒有辦法承受大人的風險。因此，在考慮新生兒保單之前，請一定一定要好好盤點一下大人的保險是不是足夠。
買保險不是買心安或買回本，是為了將不能承受的風險降低
在買保險的時候，感覺有點像是女生在挑選保養品：維他命C可以提亮、果酸可以抗痘、A醇可以撫平細紋…全部都想要全部都買，結果買了10樣不同的保養品回家，保養程序前後打架，花了大錢卻沒有達到想要的效果。
問題可能出在：妳還沒有想清楚你買保險的目的是甚麼。
對我來說，買保險不是為了心安也不是為了要回本，或是繳20年，每年好幾萬的保費讓孩子成年後獲得一份終身險。對我來說，保險就是為了降低能承受的風險。
如果孩子因為一次重大燒燙傷意外住院，需要長時間使用大量的敷料、復健，我會希望保險公司一次給付數百萬元的保險費，讓我可以在面對數個月、數年的復健過程中，有一筆很厚的預算讓我放心。
如果小病住院1-3天，每天幾千塊的醫藥費是我可以承擔的，是不是這類型的保險額度就不用拉到這麼高；是不是可以將終身險改成定期險，把多出來的錢投資在孩子的教育上，雖然孩子長大後無法獲得一張已經繳完的保單，但可以獲得充分的知識與技能，用自己的力量去賺取他想要的財富。
雖然面向不同，不過或許你也可以這樣換個角度思考看看。
全家人的總保費是否過高，4個降低保費的方法
最後，我認為，在整體評估完大人和孩子的保險後，我們依然應該回來評估看看整體的保費會不會太高。如果全家人一年的保險費是15萬，但是是單薪家庭，一個月薪資6萬，這樣全家人一年工作薪資是72萬，要花15萬做為保險費顯然就是太多了。
切記，保險是為了讓我們降低風險；降低風險並不是必要開銷，因為如果妳能把自己變得很能承擔風險了，資產有上千萬，是不是就不需要依賴這麼多保險了？
買保險並不是投資並不會讓錢變多，而是有要把錢丟到水裡的心理準備。在我心中，保險固然重要，但懂得存錢和投資把錢留住甚至變多，對我來說還是更重要些。
如果你跟我一樣很不會去思考一年的開銷，可以試著將總保費攤成12個月，以月支出的想法去思考：全家人一個月可以賺多少錢，妳覺得一個月為了風險可以把多少錢丟到水裡，心裡不會卡卡的？
如果評估過後你們全家的保險顯然太多了，想要降低全家人的保險費，可以試著利用以下幾點方式：
評估哪幾樣保險是一旦發生，風險最不能承擔的，優先保留
是否可以刪減小朋友的保險，將額度移到大人身上
是否可以將太貴的保險用減額繳清的方式降低主約保額，保留附約
是否可以將終身險換成定期險，以人生中最需要保險的那幾年做規劃
以上就是我在剛結婚以及懷孕時，為全家人保險重新規畫的幾個面向，希望對妳有幫助。如果希望了解更多資訊，我非常推薦”劉鳳和”的書，裡面的保險觀念至今依然非常受用，買一本200多塊的書或許可以幫妳的人生省下幾十萬塊喔；妳也可以參考這個影片，是劉鳳和受邀聊聊新生兒保險的相關觀念。
最後妳一定要記得的是：保險不是別人說夠就算，別人說該買就算，也不是為了做人情。每個家庭的狀況都不一樣，一定要用自己的狀況認真評估。還有：已經買了的保險不是就不能改了，如果發現有不合適的保險，一定要認真做功課想辦法去彌補，好好計算看看怎麼調整對妳是最有利的，別傻傻繳錢然後每天為了保險費而煩惱喔！
希望這篇文章有幫助到妳~~
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